多项责任均可实现0免赔的惠民保不再罕见。7月15日，北京商报记者了解到，目前市面上已推出多项责任实现0免赔的惠民保，如“杭州市民保2024”在全国惠民保中首创特定情形0元起赔。不仅如此，被视为“沪惠保”的兄弟产品“沪补保”低调上线，该普惠型保险产品的多项责任同样实现了0免赔。

相关产品的落地，是否意味着0免赔将成为接下来惠民保的一大升级方向？0免赔惠民保“破土”而出，与既有产品形成互补还是产生竞争？

惠民保更新

“在全国惠民保中首创特定情形0元起赔！获赔更容易！”“升级版针对28种特定严重疾病和意外住院，免赔额降到0元！”……近期开放参保的“杭州市民保2024”发布的产品简介如是介绍。

据了解，最新版的“杭州市民保”分为2024版和2024升级版，以后者为例，责任涵盖住院医疗责任、特定药品责任、指定疗法责任，并且特定疾病及意外住院0免赔，累计保额400万元。28种可直接0免赔的特定疾病包括恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，该类普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高。

一般而言，老年人如遇摔跤，很多情况下需要住上一段时间的院，花费上万元很常见，但一般的医疗险很可能到不了免赔额，意味着被保险人无法得到赔付。这时，意外住院0元起赔的作用凸显。0免赔意味着被保险人在遭遇特定风险时，无需自行承担任何医疗费用即可获得保险公司的赔付，这极大地提高了保险的实用性和吸引力，使保险更加贴近消费者的实际需求。

中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，随着公众健康意识的提升及医疗技术革新，对高品质医疗保障的需求日益增长。0免赔惠民保产品应运而生，其核心优势在于消除了传统医疗保险中的免赔额门槛，显著降低了参保者的经济负担。同时，该产品通过广泛覆盖各类医疗服务，尤其是高价值医疗项目，有效满足了市场多元化的保障需求。

其实，更多责任0免赔的惠民保并非“杭州市民保”的独家“专利”。近期，被称为“沪惠保”兄弟产品的普惠型保险产品“沪补保”上线，该款保险通过0免赔额的责任设计，旨在弥补百万医疗保险在低额赔付范围内的空缺。该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元；临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元；院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。

纵观近年来惠民保发展历程，降低免赔额正成为一大趋势。中再寿险最新发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》（以下简称“报告”）显示，对比2021年和2022年惠民保产品的平均免赔额，均出现降低趋势。

互补还是内卷

此前，各地推出的惠民保可实现0免赔的情况并不少见，但更多的为少数责任0免赔。如2024年“曲靖惠民保”发布的产品介绍显示，该保险特定高额药品费用无免赔额，赔付比例80%。但医保定点医院住院医疗费用免赔额1.3万元。

随着“0免赔”惠民保应运而生，其背后产品定位值得关注。

“杭州市民保”微信公众号近日发布的内容显示，“杭州市民保”与其他惠民保或医疗保险和市民保没有冲突，被保险人可以根据规则先后向不同保险产品申请理赔，减少因免赔额造成的个人自付。通俗而言，即使其他产品赔完，杭州市民保还能接着赔。

据上海市政府网站，“沪补保”在设计上以“补充性”为核心，旨在为现有保障提供更充分的互补作用。不仅具有0免赔额的责任设计，“沪补保”同时涵盖医保内的保障，与关注医保外保障的“沪惠保”又形成了互补。

从“杭州市民保”和“沪补保”的相关介绍来看，0免赔的产品通过特定的保障范围和赔付条件，与当地既有惠民保形成了互补。在业内人士看来，这种互补性不仅满足了消费者的多样化需求，也增强了保险市场的竞争力和活力。可形成积极的推动作用，促使保险公司不断创新和优化产品，以满足市场需求。

对于在惠民保的基础上额外推出0免赔额的互补产品，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，消费者自愿投保，有助于满足广大惠民保被保险人多样化、多层次的健康保障需求。实际上，通过保险产品分层分类管理，也是保险行业通过保险产品差异化管理有效管控逆选择的方式。

“从目前0免赔的惠民保来看，多具备等待期、健康告知和赔付比例的限制，保额保费比远低于既有的惠民保，客户也需要一定的自负比例，主要是作为现有惠民保业务的互补。”中国精算师胡宁宁分析表示，当前惠民保主要存在参保率低、赔付率低等问题，通过引入特定责任0免赔、增加保险责任的方式，可在控制风险的前提下提高产品获赔率，增加用户的承保体验。

能否成为标配

一直以来，相比于免赔额更低甚至0免赔的商业医疗保险，惠民保免赔额偏高成为大众的固有印象。为了吸引新客户入场，给予连续参保无赔付的被保险人免赔额优待、降低免赔额成为一大趋势。

那么，未来市面上是否会出现更多的0免赔惠民保或类似“沪补保”的普惠型保险产品？

虽然随着医疗费用的不断上涨和人们对健康保障的需求增加，0免赔的惠民保能够更好地满足消费者对医疗保障的全面性和便捷性需求。但在业内人士看来，以“沪补保”为例，更像是支持个账购买的商业医疗保险，和大众普遍认知的惠民保产品存在一定不同。从医疗效率来看，0免赔是否为更优的“升级”方式有待时间检验。

此外，该类产品也面临一些开发或推广的难点，以“沪补保”为例，保障责任相对有限、大众知晓率低，以及保费明显高于沪惠保普遍的129元/年的价格，根据投保方案的不同，方案一的保费位于267元/年—1374元/年之间，方案二为320元/年—1757元/年之间。

在胡宁宁看来，目前0免赔的医疗数据也存在缺失。如果要解决目前惠民保面临的问题，通过社保内责任+社保外责任+特药责任+其他特定责任的设计方式，并配以不同的免赔额以及赔付比例，或是更合适的途径。

如何确保保险产品的可持续性和盈利能力、如何提高公众对产品的认知度和信任度、如何平衡产品的保障范围和价格等，同样是保险公司面临的考验。业内人士对此表示，因此，保险公司在开发0免赔的惠民保时需要充分考虑市场需求、风险控制、产品设计等多方面因素，以确保产品的成功推出和长期发展。

需要关注的是，推行0免赔额惠民保，同样离不开高度重视宣传的准确性。宋占军表示，部分特定疾病0免赔和普通医疗费用0免赔完全不同。0免赔额医疗保险要防止销售误导，守护惠民保的公共品牌。

北京商报记者 胡永新

不过，需要注意的是，年正处于命理学中的“丁未”年，这意味着需要持之以恒地努力，保持稳定和耐心。

在2024年的第一月，属狗的人可能会面临一些工作上的挑战。需要更加努力和专注，提升自己的技能和能力。这样的努力将会为你带来更多机会和进步。

第二月的运势相对平稳，你会感受到一种和谐的氛围。适当利用这段时间，与他人合作和沟通，可能会获得意外的收获。建立良好的人际关系对于事业发展非常重要。

第三月需要注意的是财务管理。避免冲动消费或投资，谨慎处理金钱事务。保持理智和节制，有助于稳定财务状况。

第四月的运势较为顺利，提供了一些新的机会和发展空间。这可能涉及到事业或学习方面的机会，值得你抓住并好好利用。

第五月需要注意的是与家人、朋友的关系。保持和谐，耐心倾听他们的意见和建议。这样能够增进亲情和友情，也有助于你在工作和人生中更加开心和平衡。

第六月的运势可能出现些许波动。面对挑战和困难时，不要灰心丧气，而是要坚持下去。相信自己的能力，通过坚持不懈来克服困难。

第七月的运势渐入佳境，很可能会有一些生活上的惊喜或好运。这可能涉及到人际关系、感情、或者财务上的突破。享受这段时间带来的机遇和好运吧！

到了第八月，事业和财务方面的努力将会有所回报。适合在这个时候采取一些重要的决策和行动。但同时也需要审慎处理，避免冲动带来的负面影响。

到了第九月，运势将逐渐平稳。这个时候适合进行总结和反思。对过去的经历和收获进行回顾，为未来的计划和目标做好准备。保持积极的态度，迎接新的挑战和机遇。

2006年属狗的人在2024年可以期待一个相对平稳的运势。尽管整年的走势并没有太多波动，但通过持之以恒的努力和耐心，你将会获得稳定和进步。记住，在面对困难和挑战时，要坚持下去，并相信自己的能力。享受人际关系和家庭带来的快乐，保持积极的心态，迎接新的机遇。

【3、2006年属狗的2024年学业怎么样?】

根据命理学的观点来看，属狗的人有着坚强的毅力和执着的追求，他们通常具有较高的求知欲和学习能力。在2024年，这些属狗的人相信将会有一个不错的学业表现。

属狗的人在学业上具有非凡的决心和自律能力。他们通常能够克服困难并保持专注，这对于他们在学业上取得好成绩至关重要。他们会制定清晰的学习计划并坚持实施，不断提升自己的知识和技能。他们注重细节，善于总结和归纳，能够更好地理解和掌握学习。